Waarom uw pensioenspaarfonds inruilen voor een verzekering?

Michaël Mispelters
Nov 21
4 min read

Meer dan drie miljoen Belgen doen aan pensioensparen. De ene helft met een pensioenspaarfonds bij de bank, de andere helft met een pensioenspaarverzekering. Het basisprincipe van beide formules is identiek: u bouwt een spaarpotje op voor later en wordt intussen jaarlijks beloond met een fiscaal voordeel. Toch zijn er enkele goede argumenten om over te stappen van een pensioenspaarfonds naar een verzekering.

Wat is de pensioenspaarverzekering van P&V?

Bij P&V kunt u pensioensparen via een ‘tak 44-verzekering’. Dit is een levensverzekering met een gegarandeerd rendement (tak 21) en/of een rendement dat gekoppeld is aan één of meerdere beleggingsfondsen (tak 23). Aan u de keuze!

Als u zo’n verzekering afsluit, dan bent u zowel verzekeringsnemer als verzekerde en kunt u zelf de begunstigde aanduiden als u zou overlijden vóór uw contract afloopt. Maar opgelet: om een fiscaal voordeel te genieten op uw verzekeringspremies, moet uw eerste begunstigde:

ofwel de partner zijn waarmee u gehuwd of wettelijk samenwonend bent;
ofwel een bloedverwant tot in de tweede graad (kinderen, broers of zussen…).

Voordelen van onze pensioenspaarverzekering ten opzichte van een pensioenspaarfonds

In vergelijking met het pensioenspaarfonds bij uw bank biedt P&V Pensioensparen u vier extra voordelen:

1. Eén fonds versus een mix van fondsen

Kiest u voor een pensioenspaarfonds, dan bent u afhankelijk van de prestaties van dat ene fonds. Doet u aan pensioensparen bij P&V, dan kunt u meerdere fondsen combineren.

In ons fondsenaanbod vindt u fondsen van verschillende beheerders (Blackrock, Degroof-Petercam, Amundi, JP Morgan…). Elke beheerder denkt anders, kiest andere beleggingen en reageert anders op de markt. Door te sparen in fondsen van verschillende beheerders, voorkomt u dat uw investering afhangt van één manier van denken.

Bij P&V kunt u bovendien gemakkelijk en op elk moment de samenstelling van uw fonds(en) wijzigen om in te spelen op de veranderende marktomstandigheden.

2. Onaangename verrassingen vermijden dankzij een zachte landing

Kiest u voor pensioensparen bij P&V, dan kunt u niet enkel sparen in een mix van fondsen: u kunt evengoed uw premie (gedeeltelijk) in tak 21 investeren. Dit is een formule die u een gewaarborgd rendement biedt en dus ideaal als u liever niet te veel risico’s neemt.

Tak 21 is, ongeacht uw profiel, zeker interessant wanneer u wat ouder wordt. Bij een fonds (of een mix van fondsen) heeft u namelijk geen enkele kapitaalsgarantie, en dat betekent dat een beurscrash vlak voor uw pensioen vaak een stevige hap uit uw spaarpot neemt. Gelukkig kunt u dit vermijden door uw reserve in tak 23 over te dragen naar een vastrentende tak 21-formule als uw pensioendatum dichterbij komt. Omdat u op die manier niet meer in fondsen belegt, zal een beurscrash geen impact op uw spaargeld hebben.

Opgelet: aangezien een gedeeltelijke overdracht tussen het tak 23-gedeelte en het tak 21-gedeelte niet mogelijk is, zal u ook niet meer kunnen genieten van een eventuele stijging van het tak 23-gedeelte na een overdracht.

3. Een eerlijkere fiscaliteit

Naast het fiscaal voordeel moet u bij pensioensparen ook rekening houden met een eindbelasting, en die bedraagt 8% en wordt doorgaans ingehouden in het jaar waarin u 60 wordt. Dit percentage is hetzelfde voor pensioenspaarfondsen en pensioenspaarverzekeringen, maar de berekeningswijze is anders. Bij een pensioenspaarfonds wordt de eindbelasting geheven op een spaartegoed gekapitaliseerd aan een fictief rendement van 4,75%. Dat is voordelig als uw fonds meer opbracht, maar nadelig bij een lager rendement. Met een pensioenspaarplan van P&V wordt de eindbelasting evenwel berekend op basis van uw reële totaalopbrengst. Zo betaalt u nooit belastingen op een rendement dat u niet hebt gekregen.

Goed om te weten: de eventuele winstdeelname van het tak 21-gedeelte in een pensioenspaarverzekering is vrijgesteld van belasting.

4. Extra bescherming bij ziekte of overlijden

In tegenstelling tot bij pensioenspaarfondsen kunt u met een pensioenspaarverzekering P&V kiezen voor optionele aanvullende waarborgen. Dit is interessant omdat ze extra bescherming bieden - bijvoorbeeld bij overlijden of arbeidsongeschiktheid - zodat u of uw nabestaanden toch financiële zekerheid hebben, zelfs als er iets onverwachts gebeurt.

Opgelet: de premies voor de aanvullende waarborgen ongevallenverzekering of arbeidsongeschiktheid zijn niet fiscaal aftrekbaar. Op de aanvullende waarborgen zijn uitsluitingen, beperkingen en voorwaarden in verband met het verzekerde risico van toepassing. Om uw risicoprofiel te bepalen, hanteren we enkele segmentatiecriteria. De uitgesloten risico’s worden toegelicht in de algemene voorwaarden.

Tip: een pensioenspaarplan is een contract op lange termijn. En net zoals bij uw energiefactuur loont het zeker de moeite om af en toe eens te checken of uw huidige plan nog voldoet aan uw wensen en verwachtingen van vandaag. Maak hiervoor een afspraak bij uw P&V-adviseur: hij heeft de nodige financiële kennis in huis en onderzoekt dit graag met u.

Meer weten over pensioensparen bij uw bank of bij uw verzekeraar?

Lees ook ons dossier: Wat is het verschil tussen een pensioenspaarverzekering en een pensioenspaarfonds?

Belangrijke informatie

Dit artikel bevat algemene informatie over Pensioensparen P&V, een levensverzekering tak 21 en/of tak 23, ontwikkeld door P&V Verzekeringen, waarop het Belgisch recht van toepassing is. Voordat u een verzekering afsluit, adviseren wij u kennis te nemen van de (pre)contractuele documenten zoals de financiële infofiche, duurzaamheidfiches, beheersreglementen en de algemene voorwaarden. We lichten hier onder meer de belangrijkste risico’s, de kosten en taksen, de beleggingsdoelstelling en het rendement verder toe. Deze documenten zijn ook beschikbaar op pv.be of bij uw adviseur.

De verzekeringsovereenkomst wordt afgesloten voor een bepaalde duur.

Bij eventuele klachten kunt u contact opnemen met uw adviseur, uw bevoorrechte gesprekspartner voor al uw vragen, of met de dienst Klachtenmanagement van P&V. U kunt contact opnemen per post (Klachtenmanagement, Koningsstraat 151, 1210 Brussel) of via mail (klacht@pv.be). U kan zich ook wenden tot de Ombudsdienst van de Verzekeringen (de Meeûssquare 35, 1000 Brussel), telefonisch (02/547.68.71) of via e-mail (info@ombudsman-insurance.be).